L'expert ne donne pas raison à la copropriété : que faire

Déclarer le sinistre est facile. Le problème arrive quand le rapport d'expertise dit que le dommage n'est pas couvert, ou quand l'offre n'atteint pas la moitié du devis.

D'abord, bien faire dès la première minute

• Photographier le dommage avant de toucher à quoi que ce soit.
• Déclarer le sinistre au plus vite ; le contrat prévoit en général un délai court (sept jours est courant).
• Prendre des mesures d'urgence pour que le dommage ne s'aggrave pas — ce n'est pas seulement permis, c'est obligatoire : si le dommage s'étend faute d'action, cette partie peut sortir de la garantie.
• Conserver les factures de tout, y compris les réparations d'urgence.

En cas de désaccord avec l'expert

Voici ce que presque personne ne sait : vous n'êtes pas tenus d'accepter son chiffre. La loi espagnole sur le contrat d'assurance prévoit une procédure précise : la copropriété peut désigner son propre expert. Si les deux ne s'accordent pas, un tiers expert est nommé et les trois rendent un avis commun.

C'est un mécanisme réel et peu utilisé — et le seul fait de l'évoquer amène beaucoup d'assureurs à améliorer leur offre.

Le délai qui file

Les actions issues du contrat d'assurance se prescrivent par deux ans pour les dommages matériels. Cela paraît long, mais entre expertises, travaux et assemblées, le temps file. Si le dossier s'enlise, mieux vaut l'avoir en tête avant que la porte ne se referme.

Ce qui est généralement couvert (et ce qui ne l'est pas)

Presque toujours couvert : dégâts des eaux, incendie, vol dans les parties communes, responsabilité civile de la copropriété, et la recherche de fuite.

Presque toujours exclu : l'usure et le défaut d'entretien. C'est de là que viennent 80 % des refus — et c'est aussi le meilleur argument pour l'entretien préventif, car un sinistre refusé pour négligence, la copropriété le paie intégralement.

Le conseil ennuyeux qui marche

Lire le contrat avant le sinistre, pas après. Connaître votre franchise et les exclusions change les décisions : parfois il vaut mieux ne pas déclarer, et parfois il vaut la peine d'élargir la garantie pour très peu par an.